BU bei Übergewicht: BMI, Zuschlag und Wege

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung fragen Anträge nach Größe und Gewicht; daraus ergibt sich der BMI, der bei Abweichung vom Normalbereich zu einem Risikozuschlag führen kann. Ein Versicherer nennt als Beispiel einen Aufschlag von 12,00 % wegen BMI oder Rauchverhalten (Die Bayerische, 10/2025). Welche Bedingungen mehrere Versicherer anbieten würden, zeigt die anonyme Risikovoranfrage (Stand Oktober 2026).

Wie erfassen Antragsfragen Größe, Gewicht und BMI?

Für Versicherer ist der BMI eine einfache Kennzahl: Er ergibt sich aus Körpergewicht und Körpergröße (Wikipedia). Anträge fragen deshalb direkt nach beiden Werten. LV 1871 nennt als Beispielfrage, wie groß und wie schwer die versicherte Person ist. Einen BMI-Zuschlag berücksichtigt LV 1871 nach eigenen Angaben zum Beispiel bei ihrem Tarif Golden BU. Neben den Messwerten fragen Anträge auch nach Erkrankungen, die mit Übergewicht zusammenhängen können – diese Fragen stehen aber getrennt.

• Größe und Gewicht: aktuelle Angaben, aus denen der Versicherer den BMI berechnet.
• Gewichtsveränderungen: je nach Frage Fragen zur Veränderung, zum Beispiel nach einer Abnahme; den Wortlaut legt jeder Versicherer fest.
• Stoffwechsel und Herz-Kreislauf: eigene Fragen nach Krankheiten des Stoffwechsels, des Herzens und des Kreislaufs, meist fünf Jahre zurück (Beispielfrage).
• Behandlungen: ärztliche, ernährungsmedizinische oder operative Behandlungen im abgefragten Zeitraum, soweit der Antrag danach fragt.
• Operationen und Klinik: etwa eine Magenoperation – stationäre Behandlungen und Operationen werden häufig zehn Jahre zurück erfragt.
• Medikamente: länger dauernde Einnahme (LV 1871: länger als zwei Wochen innerhalb von fünf Jahren).

Wie weit zurück gelten die Fragen – und welche Werte zählen?

Größe und Gewicht werden als Momentaufnahme erfragt, nicht als Zeitraum. Davon getrennt laufen die Fragen zu Erkrankungen und Behandlungen mit den üblichen Fenstern: drei bis fünf Jahre für ambulante Behandlungen, meist zehn Jahre für stationäre und für Operationen. Es gibt keinen gesetzlichen Zeitraum.

Ihre Stichtage rechnet der Zeitraum-Rechner aus, ohne Gesundheitsangaben. Mehr zu Fenstern: Abfragezeiträume der BU-Gesundheitsfragen.

Was kann ein BMI-Zuschlag kosten? Eine Modellrechnung

Ein Versicherer beschreibt in seinem Annahmeleitfaden, dass der Beitrag bei seinen aktuellen Tarifen „unter Einrechnung eines Risikozuschlags in Höhe von 12,00 %“ ermittelt wird, wenn BMI oder Rauchverhalten vom Wunsch-Normbereich abweichen; bei stärkerer Abweichung sei ein zusätzlicher Zuschlag erforderlich (Die Bayerische, 10/2025). Das ist ein Beispiel eines Versicherers, kein Marktdurchschnitt. Die folgende Modellrechnung zeigt nur die Rechenlogik.

Eigene Werte setzen Sie im Zuschlag-Szenario ein; der Rechner rechnet mit Beispielwerten und fragt keine Gesundheitsdaten ab. Die Bayerische beschreibt außerdem, dass bei einem Aufschlag wegen Rauchverhaltens oder BMI eine Überprüfung während der Laufzeit auf Wunsch möglich ist, sobald der Lebensstil sich geändert hat: Dauerhaft normaler BMI, zwei Gewichtsmessungen im Abstand von mindestens sechs Monaten von einer unabhängigen Stelle (zum Beispiel Arzt oder Apotheke), und die Bestätigung, dass die Gewichtsreduktion nicht aus gesundheitlichen Gründen, auf ärztlichen Rat oder durch ärztliche Behandlung erfolgt ist. Andere Versicherer regeln dies anders. Diese Seite empfiehlt keine Gewichtsveränderung.

Welche Unterlagen helfen bei der Voranfrage zu Übergewicht?

Der BMI selbst lässt sich ohne Unterlagen nennen; belegte Angaben helfen trotzdem, weil Versicherer auch nach Erkrankungen und Behandlungen fragen, die mit Übergewicht zusammenhängen können. Fordern Sie die Akte früh an, wenn weitere Themen hinzukommen. Planen Sie rückwärts mit dem Zeitplan-Rechner.

• Aktuelle Messwerte von Größe und Gewicht durch eine unabhängige Stelle (Praxis oder Apotheke), falls eine Überprüfung später ein Ziel ist; Messdaten in zeitlichem Abstand dokumentieren.
• Behandlungsakte der Hausarztpraxis als Abschrift (§ 630g BGB; erste Abschrift unentgeltlich).
• Leistungsauskunft der Krankenkasse (§ 305 SGB V) bei weiteren Behandlungen.
• Befunde zu begleitenden Erkrankungen, falls vorhanden (zum Beispiel Blutdruck oder Stoffwechsel).
• Nachweise über Operationen oder Reha mit Zeitraum und Ergebnis.
• Ärztliche Bestätigungen, falls der Versicherer Angaben zu Gewichtsveränderungen verlangt.

Der Experte sagt Ihnen, welche Dokumente in die Voranfrage gehen; später müssen sie mit dem Antrag übereinstimmen (Die Bayerische, 10/2025). Details: Unterlagen der Voranfrage.

Welche Ergebnisse sind bei Übergewicht möglich?

Nach dem Leitfaden eines Versicherers sind normale Annahme, Ausschlussklausel und/oder Risikozuschlag, Zurückstellung, Ablehnung, reduzierte Absicherungshöhe oder geänderte Berufsgruppe möglich. Beim BMI steht in der Praxis der Risikozuschlag im Vordergrund, weil er sich über Größe und Gewicht berechnen lässt; ob er greift, entscheidet der Versicherer. Diese Seite gibt keine Prognose. Wie ein Versicherer urteilt, richtet sich nach seinen eigenen Richtlinien und den vorgelegten Belegen. Vorhersagen sind seriös nicht möglich.

Ein Beratungsportal schreibt, bei Übergewicht, Bluthochdruck oder chronischer Bronchitis sei ein Vertrag meist möglich, aber mit Zuschlag oder Ausschluss (transparent-beraten.de, 08.10.2026); das ist die Erfahrung eines Anbieters, keine Marktstatistik. Weil Zuschläge je Versicherer abweichen, lohnt der Vergleich mehrerer Voten. Hinweise zum Lesen: Votum verstehen.

Wie gehen Sie vor?

So gehen Sie vor, bevor ein Antrag existiert (ausführlich: anonyme Risikovoranfrage):

1. Unterlagen sammeln: Behandlungsakte (§ 630g BGB, erste Abschrift unentgeltlich) und Leistungsauskunft der Krankenkasse (§ 305 SGB V) für die abgefragten Zeiträume.
2. Erstgespräch: Ziel, Beruf, Rente und Zeitrahmen mit dem Partner-Experten klären – Gesundheitsdaten erst nach Ihrer ausdrücklichen Einwilligung.
3. Anonym voranfragen: Die aufbereiteten Angaben gehen ohne Namen an mehrere passende Versicherer.
4. Voten vergleichen: Annahme, Ausschluss, Zuschlag, Zurückstellung oder Ablehnung mit allen Vor- und Nachteilen gegenüberstellen.
5. Beantragen: mit denselben, vollständigen Angaben wie in der Voranfrage; Rückfragen bis zur Annahme beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG).

Diese Seite gibt keinen medizinischen Rat und keine Empfehlung zur Gewichtsveränderung.

Was gilt für die Anzeigepflicht bei Größe und Gewicht?

Größe und Gewicht müssen im Antrag zutreffend angegeben werden, wenn danach gefragt wird (§ 19 Abs. 1 VVG). Das ist eine einfache, aber folgenreiche Angabe, weil der BMI unmittelbar in die Beitragsberechnung einfließen kann. Ungenaue Angaben „nach Gefühl“ sollten Sie vermeiden; messen Sie vor der Antragstellung aktuell nach.

Rechte des Versicherers wegen falscher Angaben erlöschen nach fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG); Hintergründe im Ratgeber vorvertragliche Anzeigepflicht. Rechtsberatung leistet diese Seite nicht.

Welche Alternativen gibt es, wenn der Zuschlag zu hoch ausfällt?

Ein Aufschlag lässt sich auf mehreren Wegen einordnen: durch den Vergleich mehrerer Voten, durch die Frage nach der Überprüfung und durch die Abwägung zwischen Rentenhöhe und Beitrag. Als grobe Modellannahme gilt, dass der Beitrag proportional zur Rente ist; bei gleichem Budget entspräche ein Zuschlag von 12 % dann einer um etwa 11 % geringeren Rente (1 ÷ 1,12). Das ist eine Rechenhilfe, keine Zusage.

Weitere Wege: Aktionen und Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Welche Fehler sind beim BMI typisch?

Vermeidbare Stolpersteine:

• Größe oder Gewicht schätzen statt messen.
• Den Zuschlag nur in Prozent lesen und nicht in Euro über die Laufzeit.
• Die Überprüfungsmöglichkeit nicht erfragen.
• Folgeerkrankungen nicht vollständig angeben, weil sie separat gefragt werden.
• Nach nur einem Angebot entscheiden.

Checkliste: Messwerte und Nachweise beim BMI

Beim BMI zählt weniger die Aktenlage als die Nachvollziehbarkeit der Messwerte.

Notieren Sie Messwerte nie „nach Gefühl“. Ein Versicherer verlangt bei der Überprüfung außerdem die Bestätigung, dass eine Gewichtsabnahme nicht gesundheitlich bedingt oder ärztlich angeraten war (Die Bayerische, 10/2025).

Zuschlag, Rente oder anderer Versicherer: Wie Sie die Optionen vergleichen

Wenn ein Zuschlag im Raum steht, gibt es drei Stellschrauben: den Versicherer, die Rentenhöhe und die Laufzeit. Finanztest-Modellfall 2024: Für einen 30-jährigen Controller mit 2.000 € Rente bis 67 lagen die Jahresbeiträge der getesteten Tarife zwischen 643 € und 3.071 € (Stiftung Warentest, 15.05.2024) – ein Faktor von etwa 4,8 zwischen günstigstem und teuerstem Tarif. Die Spanne zeigt, wie stark der Tarifvergleich ins Gewicht fällt – unabhängig von einem Zuschlag.

Beachten Sie auch den Unterschied zwischen Zahlbeitrag (netto) und Tarifbeitrag (brutto): Der Bruttobeitrag ist die Obergrenze, bis zu der der Versicherer den Zahlbeitrag anheben darf (Finanztip, 27.05.2026). Fragen Sie deshalb im Votum nach beiden Werten. Wer die Rente senkt, senkt den Beitrag; Finanztip rät, möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts abzusichern, Versicherer begrenzen die Rente oft auf 60 bis 70 % des Bruttogehalts. Hintergrund zu Beträgen: Zuschlag-Szenario.

Wie geht es weiter?

Verwandte Themen: Bluthochdruck, Diabetes, Rücken und Bandscheibe und Schilddrüse. Alle Diagnose-Ratgeber: BU und Vorerkrankungen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Gesundheitliche Angaben auf dieser Seite sind allgemeine Erfahrungswerte aus genannten Quellen, keine Prognose und keine ärztliche Beratung; über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Vorerkrankung.de. BU-Vorerkrankung.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.