Risikozuschlag-Rechner BU: Was ein Aufschlag über die Laufzeit kostet

Ein Risikozuschlag ist ein prozentualer Aufschlag auf den BU-Beitrag. Bei einem Beispielbeitrag von 70 € im Monat kostet ein Szenario von 25 % über 35 Jahre ohne Beitragsanpassung rund 7.350 € mehr (Modellrechnung, Stand Oktober 2026) – ob und in welcher Höhe ein Versicherer überhaupt einen Aufschlag verlangt, zeigt erst eine anonyme Risikovoranfrage.

Was ein Risikozuschlag ist – und was nicht

Bei der Risikoprüfung kann ein Versicherer laut dem Leitfaden eines Versicherers (10/2025) normal annehmen, eine Ausschlussklausel und/oder einen Risikozuschlag vereinbaren, den Antrag zurückstellen, ablehnen, die Absicherungshöhe reduzieren oder die Berufsgruppe anpassen. Beim Risikozuschlag bekommen Sie vollen Schutz, zahlen aber mehr; bei der Ausschlussklausel wird der Antrag angenommen, eine bestimmte Vorerkrankung oder ein Körperbereich ist aber vom Schutz ausgenommen – andere Ursachen bleiben versichert (LV 1871, 07.08.2026). Dieser Rechner betrachtet nur den Zuschlag. Eine Ausschlussklausel hat keinen Preis, aber einen anderen „Preis“: Tritt die Berufsunfähigkeit wegen des ausgeschlossenen Bereichs ein, besteht kein Anspruch.

Eine allgemeine Spanne für Zuschläge in der BU nennen wir bewusst nicht. Eine amtliche oder wissenschaftlich belegte Statistik haben wir nicht gefunden, und die Höhe hängt von Versicherer, Vorgeschichte und Beruf ab. Das einzige belegte Beispiel in unseren Quellen: Ein Versicherer weist in seinem Leitfaden einen Risikozuschlag von 12,00 % wegen BMI oder Rauchverhalten aus; weicht der BMI stärker vom Normalwert ab, sei ein zusätzlicher Zuschlag nötig. Eine Überprüfung ist dort bei geändertem Lebensstil auf Wunsch jederzeit möglich. Ob das bei anderen Versicherern gilt, müssen die Bedingungen zeigen.

So rechnet das Szenario

• Mehrbeitrag im 1. Jahr = Beitrag × Aufschlag. Bei 70 € und 25 % sind das 17,50 € im Monat.
• Mehrkosten über die Laufzeit = Summe aller Jahresbeiträge × Aufschlag. Bei 70 €, 35 Jahren und ohne Anpassung: 70 € × 12 × 35 = 29.400 €; davon 25 % = 7.350 €.
• Rente bei gleichem Budget = Rente ÷ (1 + Aufschlag): 1.500 € ÷ 1,25 = 1.200 €. Das ist eine grobe Orientierung zur Frage „mehr zahlen oder weniger absichern?“.

Mit einer jährlichen Beitragsanpassung wächst auch der Aufschlag in Euro mit, weil er ein Prozentsatz des Beitrags ist. Wer unsicher ist, wählt im Rechner 1 bis 3 % und sieht den Unterschied.

Der Beispielbeitrag von 70 € ist eine Rechengröße, keine Marktangabe. Was eine BU für Ihren Beruf und Ihr Alter kostet, hängt stark von Beruf, Eintrittsalter und Rente ab; einen Überblick über Beitragsspannen gibt die Liste der BU-Berufsgruppen.

Wie liest man das Ergebnis richtig?

Als Rechenbeispiel für die Frage „Was kostet mich ein Aufschlag über die Zeit – und was bedeutet er für meine Rente?“ Es ist keine Vorhersage. Sie sehen, wie stark die Laufzeit den Effekt vergrößert, und können Szenarien mit Ihrem Budget vergleichen.

• Kleiner Monatsbetrag, große Summe: 17,50 € im Monat wirken harmlos; über 35 Jahre sind es 7.350 €. Die Summe wächst mit der Laufzeit und bei jeder Beitragsanpassung.
• Rente oder Budget: Wer das Budget festhält, bekommt weniger Rente; wer die Rente festhält, zahlt mehr. Die Zeile „Rente bei gleichem Budget“ zeigt die zweite Sicht.
• Zuschlag oder Ausschluss: Der Ausschluss kostet nichts im Beitrag, nimmt aber einen Bereich vom Schutz aus. Welche Variante weniger Risiko für Ihren Beruf bedeutet, bespricht der Experte mit Ihnen.

Welche Faktoren beeinflussen den Beitrag unabhängig vom Zuschlag?

Beruf, Eintrittsalter, Rentenhöhe, Laufzeit und Tarif. Finanztest nennt bei seinem Beispiel (30-jähriger Controller, 2.000 € Rente, Laufzeit bis 67) Jahresbeiträge zwischen 643 € und 3.071 € – also einen Faktor von rund 4,8 zwischen den Tarifen (Stiftung Warentest, 15.05.2024). Deshalb lohnt ein Vergleich mehrerer Voten.

Diese Spanne zeigt: Der Unterschied zwischen zwei Versicherern kann größer sein als ein Aufschlag. Ein Zuschlag ist darum nie die ganze Geschichte – der Grundbeitrag des gewählten Tarifs und die Bedingungen zählen ebenso. Wer den Grundbeitrag senken möchte, hat Stellschrauben: Rentenhöhe, Laufzeit, Beruf und Tarif. Beiträge nach Beruf und Alter zeigt die Übersicht zu den BU-Kosten.

Zuschlag, Ausschluss oder anderer Versicherer – wie entscheiden?

Grenzen des Szenarios

• Das Szenario ist keine Prognose und keine Aussage, dass Ihnen ein Aufschlag in dieser Höhe berechnet würde.
• Die proportionale Rentenannahme ist eine Vereinfachung; reale Tarife berücksichtigen Rentenhöhe, Laufzeit und Beruf unterschiedlich.
• Der Rechner ersetzt keine Beratung. Echte Voten liefert die anonyme Risikovoranfrage; die Schritte dahin zeigt der Voranfrage-Fahrplan. Mehr zum Thema: Risikozuschlag in der BU.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Gesundheitliche Angaben auf dieser Seite sind allgemeine Erfahrungswerte aus genannten Quellen, keine Prognose und keine ärztliche Beratung; über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Vorerkrankung.de. BU-Vorerkrankung.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.