Berufsunfähigkeitsversicherung bei psychischer Erkrankung: Überblick

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung fragen Versicherer psychische Erkrankungen und Psychotherapie typischerweise meist fünf Jahre zurück, stationäre Aufenthalte häufig zehn Jahre und bestehende Beschwerden ohne Zeitgrenze (Stand Oktober 2026). Psychische Erkrankungen sind mit 32,3 % die häufigste Ursache im Leistungsfall. Mögliche Ergebnisse: Annahme, Ausschluss, Zuschlag, Zurückstellung, Ablehnung – die anonyme Voranfrage zeigt sie vor dem Antrag.

Welche Fragen stellen Versicherer zu psychischen Erkrankungen?

Psychische Themen tauchen in mehreren Fragen gleichzeitig auf. Das macht den Überblick wichtig: Wer nur auf das Stichwort „Depression“ oder „Therapie“ achtet, übersieht Medikamenten-, Klinik- und Arbeitsunfähigkeitsfragen. Die folgenden Fragetypen stammen aus Beispielen veröffentlichter Fragebögen und Versicherer-Seiten.

• Krankheiten und Beschwerden der Psyche: Beispielfrage laut transparent-beraten.de (08.10.2026), fünf Jahre zurück.
• Psychologische oder psychotherapeutische Behandlung: Beispielfrage von LV 1871, fünf Jahre.
• Angst-, Ess- und Schlafstörungen: bei der Alten Leipziger ausdrücklich genannt.
• Medikamente: Einnahme länger als zwei Wochen innerhalb von fünf Jahren (LV 1871).
• Stationäre Behandlung, Reha, Kur: häufig fünf bis zehn Jahre zurück.
• Zusatzfragebögen: zum Beispiel Condors Erklärung zu „Nerven- und Gemütserkrankungen“.
• Bestehende Beschwerden: ohne Zeitgrenze; geplante Behandlungen für die nächsten zwölf Monate.

Für Einzelthemen gibt es eigene Ratgeber: Psychotherapie, Depression, Burnout, ADHS und Angststörung.

Wie weit zurück reichen die Fragen bei psychischen Erkrankungen?

Das Gesetz kennt keinen Abfragezeitraum: Der Versicherer darf fragen, was er für erheblich hält, und Sie müssen antworten, wonach in Textform gefragt wird (§ 19 Abs. 1 VVG). In der Praxis haben sich Fenster etabliert, die sich je Versicherer unterscheiden. Für psychische Themen nennen die geprüften Quellen meist fünf Jahre; ambulante Behandlungen insgesamt drei bis fünf Jahre, stationäre meist zehn Jahre.

Rechnen Sie Ihre Stichtage mit dem Zeitraum-Rechner, der keine Gesundheitsangaben abfragt. Eine Übersicht aller Fenster bietet der Ratgeber Abfragezeiträume.

Was sagen die Zahlen zu psychischen Ursachen im Leistungsfall?

Psychische Erkrankungen stehen in der Leistungsstatistik an erster Stelle: Morgen & Morgen nennt für April 2026 einen Anteil von 32,3 % an den BU-Leistungsfällen, vor Skelett/Bewegungsapparat (17,6 %) und Krebs (16,3 %). Finanztest nennt Psyche unabhängig vom Beruf als Hauptursache (Stiftung Warentest, 19.05.2026).

Diese Zahlen beschreiben Leistungsfälle und keine Wahrscheinlichkeit für Einzelne. Sie erklären, warum Versicherer bei psychischen Themen ausführlich fragen. Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente lag der Anteil psychischer Erkrankungen an den Neuzugängen 2016 bei 42,8 % (DRV-Bund-Daten, zitiert von der Deutschen Aktuarvereinigung, 03.12.2018) – ein Hinweis darauf, dass das Thema auch die staatliche Absicherung prägt.

Welche Unterlagen helfen bei der anonymen Risikovoranfrage zu psychischen Themen?

Je mehr Fragen gleichzeitig zutreffen, desto wichtiger sind geordnete Belege. Beschaffen Sie die Unterlagen früh; die Frage, wie lange das dauert, lässt sich nicht verbindlich beantworten. Der Zeitplan-Rechner hilft bei der Planung.

• Behandlungsakten von Hausarzt, Facharzt, Therapeutin oder Klinik als Abschrift (§ 630g BGB; erste Abschrift unentgeltlich; bei erheblichen therapeutischen Gründen kann die Einsicht abgelehnt werden, dann mit Begründung).
• Leistungsauskunft der Krankenkasse mit abgerechneten Leistungen und Arbeitsunfähigkeitszeiten (§ 305 SGB V).
• Entlassungs- und Reha-Berichte von Klinikaufenthalten.
• Medikationsnachweise mit Beginn, Ende und Dauer.
• Verlaufs- und Abschlussberichte der Behandlung.
• Korrekturen: Falsche Einträge sollten vor dem Antrag berichtigt werden (LV 1871).

Welche Dokumente Sie in welcher Form einreichen, klären Sie vorab mit dem Experten; ungeschwärzte Unterlagen aus der Voranfrage sind später auch dem Antrag beizufügen (Die Bayerische, 10/2025). Siehe Patientenakte anfordern.

Welche Ergebnisse sind bei psychischer Vorerkrankung möglich?

Die Risikoprüfung kann normale Annahme, Ausschlussklausel und/oder Risikozuschlag, Zurückstellung, Ablehnung, reduzierte Absicherungshöhe oder geänderte Berufsgruppe ergeben (Die Bayerische, Leitfaden 10/2025). Das Ergebnis hängt vom Versicherer, vom Verlauf und von den belegten Angaben ab; diese Seite gibt keine Prognose. Die Tabelle erläutert die Entscheidungsarten im Zusammenhang mit psychischen Vorgeschichten. Ausschlaggebend sind Richtlinien des Versicherers und Ihre dokumentierten Angaben – keine Seite kann das im Voraus sagen.

Die Erfahrung eines Beratungsportals (transparent-beraten.de, 08.10.2026): Psychische Vorgeschichten führten bei ihm meist zu einem Ausschluss und nicht zur Ablehnung; eine Absage sei kein Urteil des ganzen Marktes. Das ist kein Marktwert und keine Prognose, spricht aber dafür, mehrere Voten einzuholen. Mehr: Votum verstehen.

Wie gehen Sie vor?

Für alle psychischen Vorerkrankungen gilt derselbe Weg in fünf Schritten (ausführlich: anonyme Risikovoranfrage):

1. Unterlagen sammeln: Behandlungsakte (§ 630g BGB, erste Abschrift unentgeltlich) und Leistungsauskunft der Krankenkasse (§ 305 SGB V) für die abgefragten Zeiträume.
2. Erstgespräch: Ziel, Beruf, Rente und Zeitrahmen mit dem Partner-Experten klären – Gesundheitsdaten erst nach Ihrer ausdrücklichen Einwilligung.
3. Anonym voranfragen: Die aufbereiteten Angaben gehen ohne Namen an mehrere passende Versicherer.
4. Voten vergleichen: Annahme, Ausschluss, Zuschlag, Zurückstellung oder Ablehnung mit allen Vor- und Nachteilen gegenüberstellen.
5. Beantragen: mit denselben, vollständigen Angaben wie in der Voranfrage; Rückfragen bis zur Annahme beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG).

Behandlungen und Medikation entscheiden Sie mit Ihren Behandelnden, unabhängig von jedem Antrag.

Was gilt für die Anzeigepflicht bei psychischen Themen?

Die Anzeigepflicht verlangt vollständige, wahrheitsgemäße Antworten auf die Fragen des Versicherers – nicht mehr, aber auch nicht weniger. Bei psychischen Themen kommen mehrere Fragen zusammen, jede mit eigenem Zeitfenster. LV 1871 rät, nur Diagnosen aus dem abgefragten Zeitraum anzugeben und nichts hinzuzufügen, was nicht gefragt ist. Zuordnungsfragen klären Sie vor der Unterschrift mit dem Experten.

Zur Verjährung und zu den Folgen falscher Angaben: Rücktritt des Versicherers und falsch beantwortete Gesundheitsfragen. Bei Streit hilft ein Fachanwalt für Versicherungsrecht.

Welche Alternativen gibt es bei psychischer Vorerkrankung?

Wenn die klassische BU nicht oder nur eingeschränkt zustande kommt, lohnt der Blick auf Alternativen. Welche davon passt, ist eine Abwägung nach Beruf, Alter und Budget und sollte nach den Voten erfolgen.

Weitere Wege: Aktionen und Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Welche Fehler sind bei psychischer Vorerkrankung typisch?

Vermeidbare Stolpersteine:

• Nur das Stichwort beantworten, nicht die Frage – Behandlung, Beschwerden und Medikamente sind getrennte Fragen.
• Ohne Akte und Kassenauskunft antworten.
• Zu früh aufgeben, weil ein Versicherer abgelehnt hat.
• Mehrere Anträge nacheinander stellen statt anonym vorzufragen.
• Behandlung oder Medikation wegen des Antrags verändern.
• Den bestehenden Schutz kündigen, bevor der neue zugesagt ist.

Checkliste: Unterlagen bei mehreren psychischen Themen

Wenn mehrere Diagnosen oder Behandlungen zusammenkommen, hilft eine Ordnung nach Zeitraum und Stelle.

Eine einfache Zeitleiste pro Jahr (Behandler, Diagnose, Medikation, Krankschreibung) macht sichtbar, welche Antragsfrage welchen Abschnitt erfasst. Das erleichtert das Gespräch mit dem Experten erheblich.

Welche Fragen klären Sie mit dem Experten bei mehreren psychischen Themen?

Wenn mehrere psychische Themen zusammenkommen, hilft eine Gliederung: Welche Diagnose wann, welche Behandlung wie lange, welche Medikation, welche Klinikzeiten? Bitten Sie den Experten, diese Zeitleiste mit Ihnen den Antragsfragen zuzuordnen und zu prüfen, welche Fenster für welchen Punkt gelten.

Fragen Sie, welche Versicherer Zusatzfragebögen verwenden und wie sie mit mehreren Diagnosen umgehen. Klären Sie, ob ein Gesamtbild oder Einzelfragen bewertet werden, und wie die Voranfrage so aufgebaut wird, dass alle Punkte vollständig erfasst sind.

Übersicht: Welcher Ratgeber passt zu welchem Thema?

Die psychischen Einzelthemen unterscheiden sich weniger in den Antragsfragen als in dem, was in den Unterlagen steht. Die Tabelle ordnet zu, wo Sie weiterlesen.

Weitere Gesundheitsthemen, bei denen Anträge Zusatzfragebögen kennen, behandeln wir in eigenen Ratgebern, etwa Rücken und Bandscheibe oder Migräne. Wie der Antrag insgesamt aufgebaut ist, beschreibt der Ratgeber Beispiele für Gesundheitsfragen.

Wie geht es weiter?

Die Einzelthemen im Detail: Psychotherapie, Depression, Burnout, ADHS, Angststörung. Alle Diagnose-Ratgeber: BU und Vorerkrankungen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Gesundheitliche Angaben auf dieser Seite sind allgemeine Erfahrungswerte aus genannten Quellen, keine Prognose und keine ärztliche Beratung; über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Vorerkrankung.de. BU-Vorerkrankung.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.